套现得不偿失

有说法称，中国医保基金的浪费率达到20%-30%，上海市人保局医保办定点医药监管处有关负责人对记者说，如果从“因病施治、合理治疗”的原则考量，这个数字只能算得上是保守估计。

由于政策规定，离休干部的医疗费用全部由医保基金支付，个别“老干部”就动起了不该动的脑筋。据2002年新华社报道，上海两名退休人员在短短几天里，先后在多家医院看病、拿药，总金额分别达1.5万元和1.8万元。其中一名75岁的女性，医保卡上甚至出现了一项人工流产手术费。

曾有一段时间，上海的一些菜市场、医院门口冒出不少有“收购药品”牌子的摊点。药贩收药时通常按市场价的50%给付，远高于上海市医保参保人员配药的自负比例。有些参保者还会根据药贩的要求，配来达美康、蒙诺、洛汀新、拜糖平、舒降脂等热销药品。

一盒价值100元的药品，用医保卡购买再转手卖给药贩子，最多能获利近40元。“有些老人直接把药卖了，挣几十块钱转身就去菜市场买点菜，或找朋友搓麻将。”上述医药监管处负责人说。

以上海为例，上海医保待遇分为账户段、自负段和共付段，一旦患者账户资金用完，就进入个人现金支付的“自负段”，再进入医保基金与个人按一定比例分担的“共付段”。

相比在职职工自负段1500元，退休老人的自负段只有700元，且共付段的支付比例也较在职职工更加优惠。比如在三级医院就医，44岁以下的在职职工共付段报销比例为50%，而退休到69岁的老人，报销比例为70%，70岁以上老人则是75%。

退休人员医保支付水平比在职职工高，也是药贩子更喜欢找老人“合作”的原因。

我国法律规定，医保卡内资金专款专用。参保人在定点医院、药店就医购药时，可刷卡消费，但不能提取现金。医保卡里的钱，是由个人和单位共同缴纳的。我国医疗保险制度实行个人账户和统筹基金账户分立的政策。个人缴纳的全部保险费和单位缴纳的一部分费用共同划入个人账户。个人账户既可用于支付定点零售药店购药费用，也可用于支付门诊和住院费用中的个人负担部分。

《国际金融报》记者从一位法律专家那里了解到，医保卡套现，已属违法行为。从法律角度看，医保卡虽属个人账户，但其中一部分资金是由国家统一支付，必须专款专用。按照《药品管理法》等相关法规，私自进行药品收购和交易的行为，是被明令禁止的，一经查实将受到法律制裁。

医保卡套现，被认为是一种只考虑到眼前利益、忽视长远利益的短视之举。从表面来看，它从本不能取钱的卡里取出了钱，但高价买进低价卖出的套现模式，意味着卡内资金实际上缩水了。参保者以后看病或买药，如果卡内余额不足，只能从自己口袋里再掏钱。

但相关部门也承认，目前对医保卡套现的行为缺乏有效监管。医保卡套现有两个步骤：第一是参保者持医保卡到药店买药;第二是参保者低价卖药给回收者。“第一步是完全合法的，第二步则因双方自愿而具有很强的隐蔽性，取证难度很大。”

加强监管堵漏洞

应当承认，近年来，各地管理部门为阻止医保卡滥用出台了很多规定，但收效甚微，透支“救命钱”的漏洞仍旧存在。究其原因是多方面的，其中最重要的恐怕和医保制度设计上存在的先天性缺陷有关。

从法律的角度来说，既然相关部门允许药店销售非药品，药店自然乐于扩大经营范围。而对于患者而言，按规定，该笔资金只能用于门诊医疗报销和到药房购买社会医保目录范围内的药品。不少身体健康、很少看病买药的投保人，其医保卡个人账户里积累了额度可观的资金。这笔资金平常不使用，对当事人来说就是“资源闲置”，而一旦生了大病需要住院的时候，这笔个人账户资金会先行动用，然后才通过共同基金报销。如此一来，一些投保人就认为很不划算。为了最大化利用不能取现的个人账户金，种种套现医保账户金的手段应运而生。

另外，在制度和监管层面上存在漏洞，首先医保卡只能购买规定内的指定药品，并且还只允许本地使用;其次，由于我国法律并未禁止药店兼营药品以外的有关商品，一些定点药店内设有非药品专柜，为医保卡被异化提供了渠道。正是因为缺乏对医保资金使用的有力监督，才造成遍地开花的“医保超市”和漫天飞舞的医保套现广告现象的发生，导致了宝贵的医保基金流失。骗、套医保现象大量发生，暴露出社会保障领域诚信体系建设缺失，同时也表明一些地方医保监管松紧失度。

此外，从目前的制度设计来看，最大的难点是在实际的运行中，很难监控消费者购买的是药品还是非药品。如此明显的漏洞，自然会有人去钻。药店有盈利的冲动，消费者有购物的需求，双方一拍即合。这种看似你情我愿的“共赢”交易，实则是对集体利益的损害，不仅会对整体的医保基金带来潜在风险，更会影响医保制度的平稳运作。

诚然，医保基金作为一项公共基金，关系到广大参保人员的切身利益。因此，要彻底根治医保卡乱象，恐怕还得寄望于医保制度设计上的进一步改良。

一方面，医保卡被滥用，也反映出了我国现行的医疗保障体制尚不够完善，倘若能实现全体公民从出生起便纳入医疗保障体制中，就会大量减少违规借用医保卡的现象。另一方面，加强医保宣传的同时，监管部门应该出台更为详尽的法规以规范医保卡的使用，加大违规单位和违规使用者的违法成本，用刚性措施保证医保资金不被药店或医院的违规行为蚀空。此外，对个人医保卡用度和刷卡激活凭证屏蔽等方面进行改良设计，从根本上解决这个问题。

值得一提的是，根据专家建议，当前最急迫和重要的是建立医疗保险诚信监控机制，即在医保改革中，一方面要建立参保人诚信监控体系，另一方面要制定包括执业医师、药师在内的医保信用管理制度。对于严重违反医保管理规定的人员，将其纳入个人信用征信系统，增加违规人员的违规成本，从而促使大家自觉遵守医保规定，维护医保基金利益。